Besonders die finanziellen Rahmenbedingungen, die von Anfang an realistisch eingeschätzt werden müssen, verlangen eine durchdachte Struktur und regelmäßige Kontrolle. Wer die Gesamtkosten frühzeitig vollständig erfasst und die relevanten Positionen übersichtlich gliedert, reduziert das Risiko von Fehlkalkulationen und kann das Projekt insgesamt verlässlicher steuern. 

Warum eine realistische Kostenschätzung unverzichtbar ist 

Bereits in der frühen Planungsphase entstehen Ausgaben, die im Gesamtbudget berücksichtigt werden müssen, obwohl sie noch nicht unmittelbar mit dem Baukörper selbst in Verbindung stehen. Dazu zählen unter anderem Notargebühren, Grunderwerbsteuer, Vermessungskosten oder Gutachten zur Bodenbeschaffenheit. Auch Genehmigungsverfahren verursachen Gebühren, die in der Summe erheblich ausfallen können. 

Ein vollständiger Überblick über sämtliche Kostenpositionen ermöglicht eine solide Finanzierung und schützt auch vor finanziellen Engpässen im späteren Bauverlauf. Sobald wesentliche Ausgaben unberücksichtigt bleiben oder unterschätzt werden, steigt das Risiko teurer Nachfinanzierungen. Wer zudem verbreitete Planungsfehler frühzeitig erkennt, kann schwerwiegende finanzielle Folgen vermeiden und das Vorhaben deutlich sicherer strukturieren. 

Zudem erleichtert eine transparente Kalkulation Gespräche mit Kreditinstituten, da nachvollziehbare Zahlen die Bonität stützen und Vertrauen schaffen. Auch bei der Auswahl geeigneter Ausstattungsvarianten oder Baupartner dient eine verlässliche Kostenschätzung als wichtige Entscheidungsgrundlage. 

Welche Kostenarten bei der Bauplanung berücksichtigt werden müssen 

Die Gesamtkosten eines Hausbaus setzen sich aus zahlreichen Teilbereichen zusammen, deren Umfang stark vom Standort, der Bauweise und der gewünschten Ausstattung abhängt. Wer nur die reinen Baukosten im Blick hat, übersieht leicht bedeutende Ausgaben, die das Budget belasten. 

Zu den wichtigsten Kostenarten gehören: 

• Grundstückskosten, einschließlich Kaufpreis, Maklergebühren, Notarkosten, Grundbuchgebühren und Grunderwerbsteuer 
• Baukosten, also alle Aufwendungen für Rohbau, Dach, Fassade, Fenster, Innenwände, Bodenbeläge, Sanitär, Elektroinstallation und Heiztechnik 
• Baunebenkosten, die etwa durch Architekturleistungen, Statik Berechnungen, Bodengutachten, Energieberatung oder Baugenehmigungen entstehen 
• Erschließungskosten für den Anschluss an Strom, Gas, Wasser, Abwasser, Telekommunikation und gegebenenfalls die Zufahrtsstraße 
• Kosten für Außenanlagen, etwa für Zuwegungen, Terrasse, Garten, Einfriedung oder Carport 
• Sonstige Zusatzkosten, beispielsweise für Bauzeitzinsen, Versicherungen, Umzug, Einrichtung oder eine temporäre Ersatzwohnung während der Bauzeit 

Diese Aufgliederung zeigt, dass eine vollständige Budgetplanung sämtliche Phasen des Hausbaus einbeziehen muss – vom Grundstückserwerb über die Bauausführung bis zur abschließenden Gestaltung des Wohnumfelds. 

Digitale Baukostenrechner als Orientierungshilfe nutzen 

Digitale Tools bieten eine hilfreiche Unterstützung bei der ersten Kalkulation. Besonders Baukostenrechner liefern auf Basis von Durchschnittswerten grobe Richtwerte zur Höhe der Baukosten je Quadratmeter. Dabei fließen Faktoren wie Bauweise, Haustyp, Ausstattung und Region in die Berechnung ein. 

Wer zusätzlich die Finanzierung realistisch simulieren möchte, kann auf Grundlage von Eigenkapital, Kreditbedarf, Zinssatz und Tilgung berechnen, ob die Bauausstattung zur verfügbaren Finanzkraft passt und die monatliche Belastung tragbar bleibt. 

Auch die Gegenüberstellung fixer Ausgaben mit den monatlichen Gesamtkosten hilft dabei, den finanziellen Spielraum realistisch einzuschätzen und die Belastung dauerhaft tragfähig zu gestalten. 

Auf diese Weise entsteht ein realistischer Rahmen für die gesamte Investition. Ergänzend dazu bietet eine persönliche Beratung zusätzliche Sicherheit, wenn individuelle Besonderheiten berücksichtigt oder komplexe Finanzierungsmodelle geplant werden sollen. 

Warum finanzielle Puffer zwingend einzuplanen sind 

Unvorhergesehene Entwicklungen treten bei fast jedem Bauvorhaben auf. Trotz sorgfältiger Planung lassen sich Preissteigerungen bei Baumaterialien, witterungsbedingte Verzögerungen oder technische Nachbesserungen oft nicht vollständig ausschließen. Auch Änderungswünsche während der Bauphase führen regelmäßig zu Mehrkosten, die nicht im ursprünglichen Budget enthalten sind. 

Ein finanzieller Sicherheitspuffer von mindestens zehn Prozent der Gesamtkosten schafft die notwendige Flexibilität, um auf solche Entwicklungen angemessen reagieren zu können. Fehlt eine solche Reserve, müssen zusätzliche Mittel oft kurzfristig und zu ungünstigeren Bedingungen aufgenommen werden, was den Finanzierungsspielraum dauerhaft belastet. 

Darüber hinaus erhöht ein eingeplanter Puffer die Handlungssicherheit während der Bauzeit, da notwendige Anpassungen ohne Zeitverzug umgesetzt werden können. Dies reduziert nicht nur den organisatorischen Aufwand, sondern unterstützt auch den termingerechten Projektabschluss. 

Laufende Kostenkontrolle während der Bauphase einführen 

Sobald der Bau beginnt, verändern sich die Ausgaben dynamisch. Deshalb ist eine kontinuierliche Kontrolle sämtlicher Zahlungen erforderlich. Durch eine fortlaufende Gegenüberstellung von geplanten und tatsächlichen Kosten lassen sich Abweichungen frühzeitig erkennen und analysieren. 

Eine strukturierte Dokumentation aller Rechnungen, Abschlagszahlungen und Nachträge bildet die Grundlage für fundierte Entscheidungen im weiteren Verlauf. Mithilfe von digitalen Budgettools oder professionellen Baukostenmanagement-Systemen behalten Bauherren jederzeit den Überblick über den finanziellen Stand ihres Projekts. 

Auch regelmäßige Abstimmungen mit Bauleitung, Handwerkern und Architekten tragen dazu bei, potenzielle Kostensteigerungen früh zu identifizieren. Wer alle Beteiligten transparent informiert und die finanzielle Entwicklung offen kommuniziert, reduziert das Risiko von Streitigkeiten und Bauverzögerungen erheblich. 

Warum die Einbindung von Fachleuten Sicherheit schafft 

Die Unterstützung durch erfahrene Finanzberater, Architekten oder Baubetreuer bringt entscheidende Vorteile. Sie erkennen kostenträchtige Positionen, überprüfen Angebote auf Plausibilität und helfen bei der Priorisierung einzelner Ausgaben. Auch die Auswahl eines passenden Finanzierungskonzepts – etwa mit KfW-Förderung, Tilgungszuschüssen oder Zinsbindungsstrategien – gelingt mit fachkundiger Beratung deutlich effizienter. 

Von Beginn an alle relevanten Finanzierungskosten zu berücksichtigen, hilft dabei, die spätere Belastung deutlich verlässlicher zu kalkulieren und gezielter zu strukturieren. 

Darüber hinaus sorgt ein externer Blick dafür, dass emotionale Entscheidungen, wie beispielsweise überhöhte Ausgaben für Sonderausstattungen, kritisch hinterfragt werden. Diese Form der Qualitätssicherung trägt dazu bei, das Budget im geplanten Rahmen zu halten und langfristige finanzielle Stabilität zu sichern. 

Ein Hausbau stellt eine komplexe Investition dar, deren wirtschaftlicher Erfolg wesentlich von einer fundierten Kostenschätzung und konsequenter Kostenkontrolle abhängt. Wer alle relevanten Faktoren berücksichtigt und auf kompetente Begleitung setzt, schafft die Voraussetzungen für ein dauerhaft tragfähiges Bauprojekt. 

Fazit: Klare Kalkulation als Fundament für finanziell sicheren Hausbau

Ein Hausbau ist mehr als ein architektonisches Projekt – er ist eine finanzielle und organisatorische Gesamtleistung. Wer die Gesamtkosten frühzeitig realistisch kalkuliert, alle Nebenausgaben einbezieht und finanzielle Puffer einplant, legt das Fundament für ein erfolgreiches Bauvorhaben.

Digitale Baukostenrechner, transparente Budgetstrukturen und die laufende Kontrolle der Ausgaben schaffen Sicherheit und verhindern böse Überraschungen. Besonders im Zusammenspiel mit fachkundiger Beratung aus Architektur, Finanzen und Bauleitung entsteht eine stabile Grundlage, auf der Bauherren ihr Traumhaus planbar, effizient und wirtschaftlich solide realisieren können.

FAQ zum Thema Hausbaukosten vorab berechnen

Warum ist eine frühzeitige Kostenschätzung beim Hausbau so wichtig?

Weil sie die Basis für eine realistische Finanzierung bildet. Wer alle Ausgaben – auch Nebenkosten wie Notar, Genehmigungen oder Gutachten – von Anfang an berücksichtigt, vermeidet Nachfinanzierungen und sorgt für Planungssicherheit.

Welche Hauptkostenarten müssen Bauherren einkalkulieren?

Zu den wichtigsten gehören Grundstückskosten, Baukosten, Baunebenkosten, Erschließungskosten, Ausgaben für Außenanlagen sowie Zusatzkosten wie Versicherungen, Zinsen oder Umzug. Nur die Gesamtsicht verhindert Budgetlücken.

Wie helfen digitale Baukostenrechner bei der Planung?

Sie liefern auf Grundlage von Haustyp, Ausstattung und Region realistische Durchschnittswerte und unterstützen bei der ersten Budgeteinschätzung. So lässt sich schnell prüfen, ob das Bauvorhaben zur finanziellen Situation passt.

Warum sollte man immer finanzielle Puffer einplanen?

Unvorhergesehene Ereignisse wie Preissteigerungen, Bauverzögerungen oder Änderungswünsche verursachen fast immer Mehrkosten. Ein Puffer von mindestens zehn Prozent der Gesamtkosten bietet finanzielle Sicherheit und Handlungsfreiheit.

Wie lässt sich die Kostenkontrolle während der Bauphase sicherstellen?

Durch laufende Dokumentation aller Rechnungen, regelmäßige Soll-Ist-Vergleiche und enge Abstimmung mit Architekt, Bauleitung und Handwerkern. Digitale Tools helfen, den Überblick zu behalten und Abweichungen frühzeitig zu erkennen.

Mit dem Kauf einer Immobilie oder dem Neubau des Eigenheims erfüllen sich viele Haushalte einen bereits lang gehegten Wunsch. Betongold gilt schließlich als sichere Alternative zu Aktien oder spekulativen Geldanlagen. Bevor man es sich als Familie im Eigenheim gemütlich machen kann, sind einige Hürden zu meistern. Dazu gehört die Baufinanzierung. Beobachtet man den Immobilienmarkt aufmerksam, liegen in vielen Regionen die Preise inzwischen deutlich oberhalb der Schwelle von 150.000 Euro. Ohne einen Hauskredit droht der Traum vom Haus zu platzen.

Glücklicherweise gehören Kreditnehmer – auch im Rahmen einer Immobilienfinanzierung – zu den Gewinnern der Niedrigzinspolitik. Seit die Zentralbanken an der Zinsschraube bei den Leitzinsen gedreht haben, ist Baugeld sehr günstig geworden. Beispiel: Laut Deutscher Bundesbank haben Kreditnehmer im November 2015 Immobilienkredite mit einem durchschnittlichen Effektivzinssatz von 2,04 Prozent erhalten. Hätte sich der Haushalt 2011 im gleichen Monat für ein Darlehen entschieden, wären 3,62 Prozent effektiver Jahreszins fällig gewesen. Der Zinssatz ist aber nur eine Möglichkeit, wie die Kosten fürs Baugeld überschaubar bleiben. Einige der Optionen können Kreditnehmer sogar aktiv beeinflussen.

Schon kleine Zinsunterschiede entfalten große Wirkung

Der Kreditzins beeinflusst die Kosten für einen Hauskredit erheblich. Letztlich handelt es sich hierbei um den größten Kostenposten, den Haushalte werden stemmen müssen. Die Möglichkeiten zur Einflussnahme sind allerdings begrenzt. Das Niveau der Bauzinsen verläuft allgemein parallel zur Entwicklung der Pfandbriefkurve, da diese im Wesentlichen Teil der Bankenrefinanzierung in diesem Segment sind.

Aber: Einerseits sind die Zinssätze der Baufinanzierer nicht gleich, weshalb sich ein Vergleich meistens rechnet. Auf der anderen Seite lässt sich das Zinsniveau durch bestimmte Steuerungselemente beeinflussen. Dazu gehört ganz konkret die Höhe der Beleihung. Ein Haushalt mit 20 Prozent Eigenkapital wird im Vergleich zu einer Familie mit 40 Prozent Eigenmitteln bei den meisten Baufinanzierern etwas tiefer in die Tasche greifen müssen. Selbst wenn der Unterschied beim Zinssatz marginal wirkt – auf die Laufzeit und die Darlehenssumme bezogen wird die Differenz schnell deutlich.

Dieses Beispiel unterstreicht, warum der Zinssatz in der Baufinanzierung einen erheblichen Einfluss hat. Der große Unterschied entsteht vor allem aufgrund der langen Laufzeit. Einmal 0,31 Prozentpunkte mehr an Zinsen zu zahlen, mag harmlos sein, aber in 10 Jahren sammelt sich dabei durchaus erhebliche Summe an. Aus diesem Grund ist es äußerst wichtig, einen möglichst günstigen Anbieter für die eigene Baufinanzierung zu finden. Wie aus diesem Artikel hervorgeht, kann das auch online über einen Kreditrechner geschehen, bei dem nicht nur einer, sondern viele Kredite und Abschlussfinanzierungen verglichen werden können. Das spart viele Wege und Telefonate mit den unterschiedlichen Instituten und Anbietern und fasst gleichzeitig alle relevanten Informationen auf einen Blick zusammen.

Die Zinsbindung lang wählen und günstige Darlehen sichern

Regelmäßig wird darauf verwiesen, dass die Zinsbindungsfrist kurz zu wählen ist. Warum verliert dieses Argument in Zeiten niedriger Darlehenszinsen an Bedeutung? Prinzipiell ist es richtig, einen Kredit mit überschaubarer Laufzeit aufzunehmen. Aber: Diese Aussage bezieht sich vordergründig auf Phasen mit einem hohen Zinssatz.

Durch die kurze Zinsbindungsfrist hält sich der Kreditnehmer die Option offen, mittelfristig in eine vielleicht günstigere Baufinanzierung als Anschlusskredit umzusteigen. Würde man so in einer Niedrigzinsphase vorgehen, tauchen zwei Probleme auf:

• der Zinssatz ist gestiegen
• die Restschuld noch sehr hoch.

Beide Aspekte führen zu der Erkenntnis, dass man in Niedrigzinsphasen genau das Gegenteil ins Auge fasst. Eine umfassende Zinsbindungsfrist sichert dem Kreditnehmer über 15 Jahre bis 20 Jahre die günstigen Zinssätze. Parallel reduziert sich die Restschuld – in Phasen gestiegener Zinsen muss eine niedrigere Summe nachfinanziert werden. Bei den aktuell historisch niedrigen Zinsen lässt sich das Darlehen eventuell sogar vollständig tilgen.

Weitere Tipps für günstige Baufinanzierungen

Zinssatz und Sollzinsbindung – diese Parameter muss man als angehender Kreditnehmer einfach im Auge behalten. In der Praxis sind noch ganz andere Aspekte zu berücksichtigen. Jeder Haushalt kann beispielsweise durch sogenannte Eigenleistungen (umgangssprachlich Muskelhypothek) die Kreditsumme reduzieren. Auf diese Weise sinken auch die Zinskosten. Gibt es weitere Punkte, die einen Kredit günstiger machen?

Auch die Sondertilgung spielt eine wichtige Rolle bei der Baufinanzierung. Hierbei handelt es sich um eine Vereinbarung zwischen Kreditnehmer und Bank, dass jedes Jahr ein festgelegter Prozentsatz zusätzlich auf das Kreditkonto eingezahlt werden kann. Üblich ist eine Größenordnung von fünf Prozent, mehr ist selten. Bei 100.000 Euro kann ein Haushalt so jedes Jahr 5.000 Euro außer der Reihe tilgen.

In der Praxis zeigt sich, dass so eine zügige Entschuldung möglich ist. Tipp: Eine Sondertilgungsklausel spielt auch im Rahmen der Vorfälligkeitsentscheidung – wie die Welt über ein aktuelles BGH-Urteil berichtet – eine Rolle. Die Sonderzahlungen wirken sich hier für den Kreditnehmer positiv aus. Leider zeigt sich auch, dass nur wenige Haushalte dies wirklich nutzen. Dabei bietet diese Option viel Raum zum Zins sparen.

Die Baufinanzierung über die Vollfinanzierung bedeutet, dass der Kauf oder der Bau eines Hauses ohne Eigenkapital, dafür aber vollständig durch einen Kredit finanziert wird. Die Höhe der Darlehenssumme liegt hier bei 100 oder 110 Prozent des eigentlichen Kaufpreises. Sie setzt sich zusammen aus dem Kaufpreis, den Zinsen sowie aus den Gebühren für die Bearbeitung und Bereitstellung. In einigen Fällen fällt auch eine Versicherungsprämie mit in die Kosten.

Das Baufinanzierungsmodell Vollfinanzierung wird mittlerweile von vielen Banken angeboten. Bei älteren Modellen hat dabei die Bank alle anfallenden Kosten – vom Makler bis hin zum Notar und den Steuern – übernommen. Diese Unterkategorie der Immobilienfinanzierung wird jedoch nur noch selten angeboten. Häufiger findet man bei dieser Art der Baufinanzierung die aufgeteilte Vollfinanzierung: Der Käufer trägt die Kaufnebenkosten und die Bank finanziert die übrigen Ausgaben.

Wann lohnt sich die Vollfinanzierung als Baufinanzierungsmodell?

Für welche Zwecke Sie dieses Finanzierungsmodell nutzen, bleibt Ihnen überlassen. Oftmals erfolgt die Vollfinanzierung beim Hausbau. Möglich ist aber auch

• beim Kauf eines Einfamilienhauses mit beziehungsweise ohne Einliegerwohnung
• beim Kauf einer eigengenutzten Eigentumswohnung,
• beim Kauf eines Kapitalobjektes,
• bei Umschuldung,
• bei Neubau- oder Kaufpreisfinanzierung oder
• bei der Tilgung von Erwerbsnebenkosten.

Die Werthaltigkeit der zu beleihenden Immobilie oder des zu beleihenden Objektes bestimmt dabei die Finanzierungshöhe.

Vollfinanzierung begleichen: Tilgungsvarianten der Baufinanzierung

Es gibt zwei bekannte Tilgungsmodelle: Das Annuitätendarlehen und das Festdarlehen mit Tilgungsersatzleistungen.

Bei dem Annuitätendarlehen bleibt die Ratenzahlung konstant, solange sich der Sollzinssatz nicht verändert. Hierzu müssen Sie die Zinsbindungsfrist in Ihrem Vertrag beachten. Innerhalb der Laufzeit verschieben sich bei diesem Tilgungsmodell die Anteile. Der Zinsanteil fällt und der Tilgungsanteil steigt an.

Beim Festdarlehen mit Tilgungsersatzleistungen bezahlen Sie die Zinsen für das Darlehen bei Ihrer Bank ab. Solange sich der Sollzinssatz nicht verändert, bleibt die Höhe dieser Raten gleich. Der Tilgungsanteil wird von Ihnen beispielsweise in einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung eingezahlt. Ist die Auszahlungsgrenze dieser Festgeldanlage erreicht, so werden mit der Auszahlungssumme Ihre Schulden aus der vollständigen Baufinanzierung getilgt.

Viele Anbieter werben mit langen Laufzeiten und langer Zinsbindung. Hieraus resultiert laut ihren Angaben eine Kalkulationssicherheit. Jedoch sind Sie umso länger an den Kreditgeber gebunden, je länger der Vertrag läuft.

Mehr Nach- als Vorteile bei der Vollfinanzierung als Baufinanzierungsmodell

Der Vorteil hierfür liegt auf der Hand: Der Immobilienkäufer oder der Bauherr behält seine Liquidität. Zudem müssen Sie nicht Miete zahlen und gleichzeitig Ihr Eigenkapital erhöhen. Diese doppelte finanzielle Belastung entfällt also.

Die Nachteile des Baufinanzierungsmodells Vollfinanzierung sind zum einen der hohe monatlich abzuzahlende Kredit sowie das hohe Risiko, zum anderen ist die Vollfinanzierung als Baufinanzierung deutlich teurer als die Baufinanzierung über beispielsweise die Riester Baufinanzierung. Der Kreditnehmer sollte sich auch immer vor Abschluss eines derartigen Vollfinanzierungmodells überlegen, was im Falle einer Arbeitslosigkeit oder bei Krankheit mit dem Haus und den Krediten passiert. Auch Selbstständige sollten sich lieber nach Baufinanzierungsmodellen umschauen, die an Ihre berufliche Situation angepasst sind.

Ein weiterer Nachteil: Verfügen Sie über keine Rücklagen, geraten Sie bei der Pflege und Instandhaltung Ihrer Immobilie oder des Interieurs schnell ins Trudeln. Müssen beispielsweise Reparaturen an der Heizung durchgeführt werden oder ist die Waschmaschine defekt, kann es bei einer vollfinanzierten Baufinanzierung schnell zu ungeahnten Problemen kommen.

Der Staat möchte, dass sich deutsche Bürger so gut wie möglich zusätzlich zur staatlichen Rente absichern. Dazu gehört die Option, durch den Bau oder Erwerb einer eigenen Immobilie im Alter mietfrei wohnen zu können. Deshalb können die, die nach einer günstigen Baufinanzierung suchen, vom Staat durch die Riester-Baufinanzierung mithilfe von Bausparverträgen und Immobiliendarlehen gefördert werden.

Was ist die Riester-Baufinanzierung?

Sich bei einem Immobilienerwerbs- oder Bauvorhaben finanziell von der öffentlichen Hand unterstützen zu lassen, ist in Deutschland über mehrere staatliche Förderprogramme, wie zum Beispiel eine KfW-Baufinanzierung oder eine Wohnungsbauförderung durch Länder, Kommunen und Kirchen möglich. Lange bot Riester nur die bekannte Rentenversicherung, Fonds- und Banksparpläne an, bei denen die Erträge erst zum Rentenantritt ausgezahlt werden, doch seit 2008 können Banken, Bausparkassen und Versicherer auch sofort investierbare Immobilienkredite mit staatlicher Riesterförderung anbieten.

Die Konditionen der Riester-Baufinanzierung

Es ist wichtig zu beachten, dass ein mit der Riester-Baufinanzierung erworbenes Objekt Ihr Hauptwohnsitz sein und Ihren Lebensmittelpunkt darstellen muss. Gefördert werden ein eigenes Haus, eine Eigentumswohnung, Genossenschaftswohnung, ein lebenslanges Dauerwohnrecht oder eine Wohnung im eigenen Haus. Die Zinsbindung dauert 10, 15 oder 20 Jahre; wenn Sie mehr Zeit brauchen finden Sie auf Finanzberater.net mehr Informationen zu einer Anschlussfinanzierung. Einen Vertrag für eine Riester-Baufinanzierung können Sie bei Banken, Versicherern und Bausparkassen abschließen, wobei letztere oft die besten Konditionen und Beratung zu ihrer Riester-Baufinanzierung anbieten.

Staatliche Förderungen erhalten alle, die in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen (einschließlich Beamte, Berufssoldaten und freiwillig einzahlende Selbstständige). Jede förderungsberechtigte Person bekommt eine Grundzulage von 154 € im Jahr. Deshalb lohnt sich die Riester-Baufinanzierung besonders für Ehepaare, die jeweils einzeln einen Kreditvertrag abschließen können, damit beide die Grundzulage erhalten. Wenn Sie Kinder haben, gibt es zusätzlich 185 € für jedes vor 2008 geborene Kind und 300 € für jedes danach geborene Kind.

Eine jährliche Tilgung Ihres Baudarlehens ist bis zu 2.100 € als Sonderausgabe von der Steuer absetzbar. Sind Sie Inhaber einer Riester-Rente, können Sie Ihr Baufinanzierungdarlehen mit dem angesparten Kapital tilgen. Der entnommene Betrag muss nicht zurückgezahlt werden, aber bei einer Teilentnahme müssen mindestens 3.000 € auf dem Sparkonto verbleiben.

Ihre Möglichkeiten bei einer Baufinanzierung mit Riester

Viele nutzen einen klassischen Riester-Banksparplan zur Absicherung ihrer Rente. Seit 2008 ist es aber möglich, das Ersparte zur Tilgung eines Immobiliendarlehens zu verwenden, so wie auch viele ihre Lebensversicherung zur Baufinanzierung nutzen. Es kann zunächst als Eigenkapital dienen wenn Sie ein Darlehen (das kein Riester-Darlehen sein muss) für ein Eigenheim aufnehmen. Im Gegensatz zur Verwendung eines Bausparvertrages besteht hier jedoch die Gefahr, ein Darlehen zu einem aktuell hohen Zinsstand aufnehmen zu müssen. Es gibt außerdem einen weiteren Nachteil, wenn Sie Ihre Altersvorsorge für Ihr Eigenheim aufwenden: Wenn Sie nun dank Riester-Baufinanzierung in Ihrer eigenen Immobilie im Ruhestand angekommen sind, sind Sie zwar für den Rest Ihres Lebens mietfrei – aber nicht steuerfrei. Nach der Entnahme einer Summe aus dem Riester-Sparkonto wird ein Wohnförderkonto eingerichtet, worauf der Entnahmebetrag, die geförderten Tilgungsleistungen und die hierfür geförderten Zulagen verbucht werden. Bei Rentenbeginn fallen Steuern an, die Sie auf einem Schlag oder bis zum 85. Lebensjahr auf Raten abbezahlen können.

Wenn Sie einen Bausparvertrag mit Riester-Förderung abschließen, können Sie zunächst beliebig lang sparen beziehungsweise bis Sie ein gewisses Mindestguthaben erreicht haben – allerdings mit einer niedrigen Guthabenverzinsung. Diese derzeit möglichst niedrigen Zinsen sichern Sie sich nämlich über einen langen Zeitraum für den späteren Bau oder Erwerb Ihrer Immobilie. Wenn Sie also keine konkreten Baupläne haben und sich irgendwann entscheiden, doch nicht zu bauen, lohnt sich ein Riester-Bauvertrag nicht. Nehmen Sie aber ein Darlehen von Riester in Anspruch, fließt Ihr Geld dann nicht mehr auf ein Sparkonto, sondern sofort in die Tilgung des Darlehens – inklusive staatlicher Zulagen. Solche kombinierten Riester-Bausparverträge führen zu einer schnelleren Schuldenfreiheit und werden von Bausparkassen angeboten. Mit einer Riester-Baufinanzierung können bei der Abzahlung damit mehrere tausend Euro gespart werden.

Zur Realisierung eines Neubaus, der Sanierung oder Renovierung eines Gebäudes fehlen vielen Privatpersonen die finanziellen Mittel. Zu diesem Zweck bieten Banken Darlehen zur Teil- oder Vollfinanzierung der entsprechenden Baumaßnahme an. Beamte profitieren bei einer Baufinanzierung von ihrer besonderen Berufsposition und können ein sogenanntes Beamtendarlehen beantragen. Erfahren Sie hier auf Finanzberater.net, welche Bedingungen bei der Antragstellung beachtet werden müssen und welche Vorteile diese Art des Darlehens birgt.

Beamtendarlehen zur Baufinanzierung – Wer ist berechtigt?

Damit zur Baufinanzierung ein Beamtendarlehen bewilligt wird, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

• Das Maximalalter für die Beantragung eines Beamtendarlehens beträgt 62. Pensionäre können jedoch nur bis zum 58. Lebensjahr einen solchen Kredit bewilligt bekommen.
• Zur Beantragung eines Beamtendarlehens müssen Sie Teil einer der folgenden Berufsgruppen sein:

• Beamte/r
• Angestellte/r im öffentlichen Dienst
• Berufssoldat/in
• Akademiker/in

Vorteile eines Beamtendarlehens zur Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung mithilfe eines Beamtendarlehens durchzuführen ist einfacher als mit herkömmlichen Krediten. Folgende Vorteile hat der spezielle Kredit:

• hohe Kreditbeträge
  Für Beamte ist es einfacher, hohe Kreditsummen bewilligt zu bekommen, da ein gesichertes Einkommen durch den nicht kündbaren Arbeitsplatz gegeben ist. Im Normalfall werden Darlehen von bis zu 80.000€ bewilligt, in Ausnahmefällen auch darüber hinaus. Die maximale Höhe des Darlehens berechnet sich dabei nach dem Einkommen, dieses liegt, in Abhängigkeit von der Bank, beim 20-24fachen des Nettomonatseinkommens. Im Gegensatz zu sonstigen Verwendungszwecken muss zur Baufinanzierung keine Ablöse anderer Darlehen erfolgen, um das Beamtendarlehen zu erhalten.
• lange Laufzeiten
  Beamtendarlehen können Laufzeiten von 12 bis 20 Jahren haben, die letztendliche Laufzeit ist dann jedoch abhängig vom Wunsch des Kreditnehmers.
• niedrige Zinsen & Zinsstabilität
  Während normale Kredite in der Regel mit 4-7% verzinst werden, sind Beamtendarlehen im Zinsniveau bei 2-3% anzusiedeln. Des Weiteren ist der Zinssatz bei einem Beamtendarlehen gleichbleibend, während andere Kredite zur Baufinanzierung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist in der letztendlichen Ablösesumme schwanken können. Eine Anschlussfinanzierung, über welche Sie in diesem Artikel mehr erfahren können, ist also bei einem Beamtendarlehen nicht nötig.
• einfache Sondertilgungen
  Bei vielen normalen Krediten ist es häufig kompliziert, Sondertilgungen zu leisten, um einen Großteil des Kredits abzuzahlen. Entweder ist das mit zusätzlichen Gebühren verbunden, an einen gewissen zeitlichen Rhythmus gebunden oder im Kreditvertrag, beispielsweise wenn dieser für eine Baufinanzierung ausgelegt wurde, überhaupt nicht vorgesehen. Bei Beamtendarlehen ist dieser Vorgang jedoch häufig unkompliziert und kostenfrei möglich.
• Blankokredit
  Banken benötigen bei Beamtendarlehen keine Sicherheiten, sondern stellen den Kredit lediglich auf der Vertrauensbasis zum Beamtenstatus aus.

Obwohl Beamtendarlehen große Vorteile gegenüber anderen Krediten bieten, lohnt es sich dennoch, bei verschiedenen Kreditinstituten zu vergleichen, um eine optimal zugeschnittene Finanzierungsmethode zu erhalten.

Der Traum vom eigenen Grundstück mit dazugehöriger Immobilie ist dank der Baufinanzierung kein Wunschdenken. Dabei wird die Finanzierung zur Realisierung des Projekts entweder komplett durch das Eigenkapital mithilfe diverser Bausparverträge oder ohne Eigenkapital durch das Leihen von Fremdvermögen umgesetzt. Gerne werden Kredite in Form von Hypothekendarlehen vergeben, was den Gläubiger dazu berechtigt, das Grundstück des Schuldners zu pfänden, wenn dieser den Forderungen bei der Rückzahlung nicht nachkommen kann. Finanzberater.net informiert Sie nachfolgend über die wichtigsten Fakten zur Baufinanzierung, nähere Details zu einzelnen Themenbereichen finden Sie in den weiteren Artikeln dieser Serie.

Arten der Baufinanzierung

Bei der Baufinanzierung wird zwischen der Eigenfinanzierung, Fremdfinanzierung und Bauzwischenfinanzierung unterschieden. Die Eigenfinanzierung bedient sich an privatem Geld- oder Sachkapital, welches in der Regel ein Grundstück oder angespartes Vermögen auf einem Bausparvertrag sein kann.

Wird wie vereinbart von einer Privatperson regelmäßig Geld auf das Bausparkonto gezahlt, kann nach einer vorab ausgemachten Zeit die Gewährung eines Bauspardarlehens erlangt werden. Die vorzeitige Kündigung eines Bausparvertrages ist dabei prämien- sowie steuerschädlich und wird nur in den seltensten Fällen beantragt.

Die Fremdfinanzierung hingegen kann in fünf verschiedenen Varianten vollzogen werden:

• Hypothekendarlehen werden von Realkreditinstituten, Banken und Sparkassen, Versicherungsunternehmungen und Bausparkassen an Bausparer und private Personen sowie für den Bau, die Sanierung oder den Kauf sozialer und öffentlich geförderten Wohnungen der Sozialversicherungsträger für ihre Mitglieder gewährt.
• Bundesbaudarlehen werden für Sonderprogramme wie beispielsweise Bundesumsiedlungs-, Versuchs- und Vergleichsbautenprogramme ausgezahlt.
• Landesbaudarlehen gelten für Länder- und Bundesprogramme wie beispielsweise Industrieschwerpunktprogramme.
• Kommunaldarlehen für Landes- und Kommunalprogramme: Hierbei werden anstelle von Darlehen auch öffentliche Bürgschaften mit Zinszuschüssen und Annuitätsbeihilfen ausgestellt. Das bedeutet, dass Zinssubventionen statt Kapitalsubventionen gewährleistet werden.
• Restfinanzierungsmittel sind Arbeitgeberdarlehen, Mieterdarlehen, Baukostenzuschüsse, Mietvorauszahlungen oder Verwandtendarlehen.

Eine Bauzwischenfinanzierung liegt dann vor, wenn der Kreditnehmer das Geld nur für den Zeitraum bis zur Gewährleistung des eigentlichen Darlehens benötigt. Dieser Umstand liegt vor, wenn die Immobilie noch vor Auszahlung des eigentlichen Darlehens gekauft, saniert oder gebaut werden soll oder die Eigentumsüberschreibung noch nicht durchgeführt wurde. Die Zinsen der Bauzwischenfinanzierung werden mit Erhalt der langfristigen Baufinanzierung getilgt.

Der richtige Zeitpunkt für eine Baufinanzierung

Die Bauzinsen sind im Moment auf einem sehr günstigen Niveau, weswegen Sie über die Renovierung, den Bau oder den Kauf einer eigenen Immobilie nachdenken sollten. Auch im Hinblick auf die Minimierung des Inflationsrisikos ist die Zeit optimal, eine Baufinanzierung für sein Projekt zu beantragen. Voraussetzung ist in jedem Fall ein geregeltes Einkommen und ein gesicherter Arbeitsplatz, um die Belastung durch die entstehenden Zins- und Tilgungsraten neben den alltäglichen Haushaltsausgaben tragen zu können.

Schwierig wird der Antrag auf eine Baufinanzierung, wenn ein Schufa Eintrag vorliegt. Das bedeutet, dass selbst Kleinigkeiten wie eine nicht bezahlte Handyrechnung zur Absage der Baufinanzierung führen können.

Auf diversen Internet Portalen können mithilfe von Finanzierungsrechnern die Konditionen einer Fremdfinanzierung berechnet werden. Da das Angebot an Rechnern im Internet sehr Umfangreich und unübersichtlich ist, empfehlen wir jedoch, sich persönlich von einem Experten beraten zu lassen. Suchen und kontaktieren Sie hierfür kostenlos und unverbindlich Finanzprofis in Ihrer Nähe, die Ihnen gerne Auskunft für Ihre Baufinanzierung geben.

Fremdkapital der Baufinanzierung rückzahlen

Beim Beratungsgespräch zur Baufinanzierung durch Fremdkapital ist auch die Schuldenbegleichung Thema. Wird die Baufinanzierung gut geplant, müssen selbst Beträge im sechsstelligen Bereich nicht über Jahrzehnte zurückgezahlt werden. Zudem wird die schnelle Abbezahlung des Darlehens durch eine Senkung der Zinslast belohnt, da das Darlehen für den Kreditgeber im Gegenzug dazu als sicher gilt.

In einem sogenannten Tilgungsplan wird festgelegt, über welchen Zeitraum und mit welchem Zinssatz der geliehene Geldbetrag zurückbezahlt werden kann. Ist der Schuldner nicht in der Lage, das Geld an den Gläubiger zurückzuzahlen, kann eine Umschuldung vorgenommen werden. Dabei werden neue Zinssätze, längere Fälligkeiten oder tilgungsfreie Zeiten vereinbart.