Warum wir Wertgegenstände immer häufiger hinterfragen

Viele Menschen öffnen irgendwann eine Schublade und entdecken Dinge, die längst aus dem Alltag verschwunden sind: ein geerbtes Collier, alte Ringe, eine vergessene Uhr. Parallel dazu schlummern auf dem Smartphone längst vergessene Coins auf einer Exchange oder in einer Wallet, die in einem früheren Hype gekauft wurden. In beiden Fällen stellt sich die gleiche Frage: Behalten, neu bewerten oder doch verkaufen?

Ob physischer Schmuck oder digitale Assets, der Kern ist identisch: Wie ermittelt man einen fairen Wert und trifft eine rationale Entscheidung, die nicht nur vom Bauchgefühl getrieben ist? Gerade wer überlegt, Schmuck zu Geld zu machen oder Altbestände an Kryptowährungen zu veräußern, profitiert von einer strukturierten Vorgehensweise.

Schmuck realistisch bewerten und emotionale Fallen vermeiden

Bei Schmuck ist die emotionale Bindung oft größer als beim Depot oder der Krypto-Wallet. Ein Ring aus einer Erbschaft erzählt eine Familiengeschichte, ein Armband erinnert an eine bestimmte Lebensphase. Diese Gefühle sind real, sie verzerren aber schnell das eigene Preisempfinden. Der Markt bewertet Metall, Steine, Marke und Zustand, nicht die persönlichen Erinnerungen.

Wer dennoch überlegt, Schmuck verkaufen zu wollen, sollte zunächst nüchtern sortieren: Welche Stücke werden tatsächlich getragen, welche liegen seit Jahren unberührt? Kleidungsstil und Alltag liefern hier gute Hinweise. Ein wuchtiger Gelbgoldring, der partout nicht zu Ihrer heutigen Garderobe passt, ist eher Wertanlage als Accessoire geworden. Genau hier lohnt der neutrale Blick auf Gewicht, Material, eventuelle Zertifikate und Reparaturbedarf.

Parallelen zwischen Schmuck- und Kryptomärkten

Spannend wird es, wenn man die Mechanismen hinter Schmuckpreisen mit denen von Kryptowährungen vergleicht. Gold- und Silberpreise orientieren sich an globalen Märkten, sind aber vergleichsweise träge. Kryptowährungen hingegen reagieren oft in Minuten auf News, Liquidationen oder große Marktorders. Die eine Welt wirkt behäbig, die andere nervös, beide werden dennoch von Angebot und Nachfrage bestimmt.

Schmuck bringt zusätzlich eine handwerkliche und ideelle Komponente mit sich, während Coins rein digital und fungibel sind. Ein Ring existiert nur einmal in genau dieser Form, ein Bitcoin gleicht dem anderen. Wer beide Anlageklassen im Blick hat, nutzt diese Unterschiede strategisch: physische Werte als stabilisierende Basis, digitale Assets für mehr Risiko- und Renditechancen. Die Entscheidungslogik beim Verkauf bleibt ähnlich, auch wenn die Oberfläche völlig verschieden erscheint.

Wann es sinnvoll sein kann, Werte zu liquidieren

Ob Sie Goldschmuck oder Kryptoassets halten, der richtige Verkaufszeitpunkt ist selten glasklar. Es hilft, sich vorab konkrete Szenarien zu definieren. Ein Beispiel: Sie legen fest, dass Schmuck verkauft wird, wenn er seit fünf Jahren ungetragen ist und der Edelmetallpreis ein bestimmtes Niveau erreicht hat. Bei Kryptowährungen könnten Kursziele, Rebalancing der Portfolioquote oder eine veränderte Einschätzung des Projekts den Ausschlag geben.

Typisch menschlich ist es, auf den perfekten Moment zu warten. In der Praxis führt das häufig dazu, dass Menschen sowohl bei Schmuck als auch bei Coins an Positionen festhalten, die nicht mehr zu ihrer Lebenssituation passen. Realistischer ist ein stufenweises Vorgehen: ein Teilverkauf, wenn ein Ziel erreicht ist, ein weiterer Schritt, wenn sich persönliche Pläne ändern, etwa bei Immobilienkauf, Familiengründung oder anstehender Rente.

Schritt für Schritt vom Gegenstand zur fundierten Entscheidung

Der Weg von der ersten Idee bis zum tatsächlichen Verkauf ähnelt sich, egal ob es um eine Kette oder um einen Kryptobestand geht. Am Anfang steht eine Bestandsaufnahme: Was habe ich überhaupt? Listen Sie Schmuckstücke mit groben Angaben zu Material, Gewicht und sichtbarem Zustand auf. Bei Kryptowährungen hilft ein Überblick über Wallets, Exchanges und jeweils gehaltene Coins oder Tokens, inklusive aktueller Werte und Einstandskurse, falls verfügbar.

Im zweiten Schritt folgt die Informationsphase. Beim Schmuck geht es um Edelmetallpreise, typische Abschläge für Verarbeitung und eventuelle Markennamen. Bei Kryptowerten sollten Sie sich mit der Liquidität einzelner Märkte, Handelsgebühren, steuerlichen Aspekten und Sicherheitsfragen beim Transfer beschäftigen. Erst wenn diese Fakten auf dem Tisch liegen, fühlt sich ein Verkauf nicht mehr wie ein spontaner Impuls an, sondern wie eine wohlüberlegte Portfolioanpassung.

Emotionale Balance zwischen Erinnerungswert und Marktwert

Eine der schwierigsten Fragen lautet: Darf ich ein Erinnerungsstück überhaupt veräußern? Hier hilft eine ehrliche Reflexion. Manche Menschen entscheiden sich bewusst, einen einzigen Ring oder eine Uhr als Familienerinnerung zu behalten und den Rest in finanzielle Flexibilität zu verwandeln. Andere lassen Schmuck umarbeiten, sodass aus einem opulenten Erbstück ein schlichteres, alltagstaugliches Teil wird, das tatsächlich getragen wird.

Ähnlich verhält es sich bei Kryptowährungen, die in einer frühen Phase Ihrer Beschäftigung mit dem Thema gekauft wurden. Vielleicht steht dieser Bestand heute eher symbolisch für den Einstieg in eine neue Anlagewelt als für eine ernsthafte Investmentthese. Wer sich davon trennt, verabschiedet sich nicht von der gesamten Geschichte, sondern setzt das Kapital gezielter ein, sei es in diversifizierte Anlagen, Fortbildung oder ein persönliches Projekt, das sonst auf unbestimmte Zeit verschoben würde.

Was Anleger aus beiden Welten lernen können

Wer sich sowohl mit physischem Schmuck als auch mit digitalen Assets beschäftigt, entwickelt mit der Zeit ein geschärftes Gefühl für Wert und Risiko. Aus dem Umgang mit Edelmetallen lässt sich Gelassenheit ableiten, weil Preisbewegungen selten dramatisch sind. Aus den volatilen Kryptomärkten lernen viele Menschen Disziplin beim Setzen von Limits und beim Risikomanagement. Diese Kombination kann helfen, Panikreaktionen zu vermeiden, wenn sich Marktbedingungen plötzlich ändern.

Am Ende geht es nicht darum, jede Preisspitze perfekt auszunutzen, sondern Entscheidungen zu treffen, die zu den eigenen Zielen, zur Risikobereitschaft und zum Alltag passen. Wer seine Werte kennt, sie regelmäßig überprüft und sich nicht von kurzfristigen Stimmungen treiben lässt, schafft eine solide Grundlage, auf der sowohl ein geerbter Ring als auch ein langfristig gehaltener Coin ihren Platz finden.

Fazit: Schmuck und Kryptowährungen realistisch bewerten und gezielt verkaufen

Ob es sich um geerbten Schmuck oder digitale Kryptowährungen handelt – die Kernfrage bleibt dieselbe: Wie ermittelt man den fairen Wert und trifft rationale Entscheidungen, die sowohl emotionale als auch finanzielle Aspekte berücksichtigen?

Eine strukturierte Vorgehensweise beginnt mit einer gründlichen Bestandsaufnahme, gefolgt von Informationsrecherche über Marktpreise, Liquidität und mögliche Gebühren. Emotionale Bindungen sollten bewusst reflektiert werden, um den Marktwert nicht zu verzerren. Wer Schmuckstücke und digitale Assets regelmäßig überprüft, klare Verkaufsziele definiert und stufenweise vorgeht, kann sowohl Stabilität als auch Flexibilität in seinen Entscheidungen sichern.

Am Ende geht es nicht darum, jede Preisspitze perfekt zu erwischen, sondern Entscheidungen zu treffen, die zu den eigenen Zielen, dem persönlichen Alltag und der Risikobereitschaft passen. So schaffen Sie eine solide Basis, auf der sowohl ein geerbter Ring als auch ein langfristig gehaltener Coin ihren richtigen Platz finden.

Was zeichnet Online-Kredite konkret aus? 

Im Kern handelt es sich bei Online-Krediten um klassische Ratenkredite, die vollständig digital beantragt und bearbeitet werden. Der gesamte Prozess, von der Antragstellung über die Bonitätsprüfung bis zur Auszahlung, erfolgt online. Die Zusage erfolgt häufig innerhalb weniger Minuten, ebenso wie die Überweisung. Ein Besuch in einer Bankfiliale ist nicht erforderlich. 

Diese Form der Kreditaufnahme richtet sich besonders an Menschen mit wenig Zeit, denn der gesamte Ablauf ist auf Effizienz ausgelegt. Das kommt vielen Kreditinteressierten entgegen. Für Menschen, die ihre Finanzen professionell verwalten und organisieren, zum Beispiel Selbstständige oder Eltern mit Nebentätigkeit, ist die digitale Abwicklung eine praktische Möglichkeit, den Überblick zu behalten.  

Warum digitale Kreditangebote so gefragt sind 

Ein wesentlicher Grund für den aktuellen Trend liegt in der veränderten Erwartungshaltung vieler Verbraucher. Geschwindigkeit, Erreichbarkeit und einfache Handhabung haben in der digitalen Welt schließlich Priorität. Online-Kredite bieten genau das, denn die Beantragung erfolgt jederzeit und von überall aus, meist sogar mobil. Parallel wächst die Zahl der Anbieter, was den Wettbewerb stärkt und für eine größere Auswahl sorgt. 

Sonderfall Sofortkredit 

In Situationen, in denen es besonders schnell gehen soll, zum Beispiel bei unerwarteten Ausgaben, ist ein sogenannter Sofortkredit eine Lösung. Hier erfolgt die Bearbeitung in Echtzeit und mehrheitlich ist das Geld innerhalb weniger Stunden verfügbar. Aber Vorsicht. Je schneller der Prozess, desto wichtiger ist es, vorab genau hinzuschauen. 

Was bei schnellen Kreditentscheidungen oft übersehen wird 

Die einfache Beantragung darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass es sich bei jedem Kredit um eine verbindliche finanzielle Verpflichtung handelt. Speziell bei spontanen Entscheidungen besteht die Gefahr, dass Konditionen nicht ausreichend geprüft werden. Einige Anbieter arbeiten mit undurchsichtigen Gebührenstrukturen, andere setzen auf verlockend niedrige Zinssätze, die nur unter bestimmten Bedingungen gelten. Besonders bei kleinen Kreditbeträgen, zum Beispiel bei sogenannten Mini- oder Kurzzeitkrediten, fallen zudem häufig zusätzliche Kosten an, beispielsweise für Expressbearbeitung oder optionale Versicherungen.  

Am Ende fällt die finanzielle Belastung häufig größer aus, als anfangs erwartet wird. Kreditnehmer laufen dabei Gefahr, auf eine Abzockmasche hereinzufallen, wenn versteckte Kosten übersehen werden. 

Worauf man konkret achten sollte 

Eine genaue Prüfung der Konditionen ist deshalb unerlässlich, auch bei scheinbar kleinen Beträgen. Maßgebliche Punkte, die es zu berücksichtigen gilt, sind  

• der effektive Jahreszins (gibt alle relevanten Kosten an und ermöglicht einen realistischen Vergleich) 
• die Laufzeit und die Monatsraten (Höhe der Rate sollte zum eigenen Budget passen) 
• potenzielle Zusatzkosten (Gebühren für Sonderleistungen, Versicherungen oder vorzeitige Rückzahlung, die den Kredit verteuern) 
• das Kleingedruckte (Informationen zu Rücktrittsrecht, Vertragsbindung und Bearbeitungsmodalitäten) 

Für eine fundierte Entscheidung sollten diese Faktoren genauso berücksichtigt werden wie der Zinssatz. 

Wie die Kreditwürdigkeit geprüft wird 

Auch bei Online-Krediten gilt, dass niemand ein Darlehen ohne Prüfung erhält. Meistens erfolgt diese über die Schufa oder vergleichbare Auskunfteien. Hier werden bestehende Verbindlichkeiten, Zahlungsverhalten und das allgemeine Kreditrisiko bewertet.  

Seit einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs dürfen Anbieter allerdings keine rein automatisierte Entscheidung auf Basis des Schufa-Scores mehr treffen. Eine individuelle Prüfung ist erforderlich. 

Neben dem Scorewert werden häufig auch Angaben zu Einkommen, Beschäftigungsverhältnis oder Kontoauszügen herangezogen. Je transparenter ein Anbieter mit dem Prüfprozess umgeht, desto vertrauenswürdiger wirkt das Angebot. 

Woran man seriöse Anbieter erkennt 

Im digitalen Kreditmarkt tummeln sich neben etablierten Banken auch zahlreiche Plattformen, deren Angebote sich nicht immer auf den ersten Blick vergleichen lassen. Bei der Suche nach einem verlässlichen Anbieter helfen deshalb folgende Kriterien. 

• Klare, verständliche Angaben zu Zinssatz, Laufzeit und Gebühren 
• Vollständige Informationen zu Rücktritts- und Kündigungsbedingungen 
• Kein Druck durch künstliche Verknappung oder zeitlich limitierte Angebote
• Erreichbarer Kundenservice, idealerweise mit Telefonnummer und Festnetzanschluss 

Auch unabhängige Vergleichsplattformen oder Bewertungen durch Verbraucherzentralen helfen bei der Einschätzung. 

Online-Kredite verstehen und verantwortungsvoll einsetzen 

Die Möglichkeiten digitaler Kreditvergaben sind zweifellos komfortabel. Sie bieten schließlich Flexibilität und Schnelligkeit, zwei Eigenschaften, die im Alltag vieler Menschen essenziell sind.  

Gleichzeitig sind sie kein Freifahrtschein für unbedachte Entscheidungen. Kreditnehmer sollten deshalb stets den Überblick behalten und Angebote sorgfältig vergleichen. Ein seriöser Kreditvermittler unterstützt dabei, digitale Kreditangebote sinnvoll in die Finanzplanung einzubinden. 

Fazit

Online-Kredite sind eine praktische und zeitsparende Möglichkeit, finanzielle Engpässe zu überbrücken oder Projekte kurzfristig umzusetzen. Der digitale Prozess von Antrag bis Auszahlung macht sie besonders attraktiv für Menschen mit wenig Zeit.

Dennoch gilt: Schnelligkeit darf nicht zu Nachlässigkeit führen. Versteckte Kosten, unklare Vertragsbedingungen oder überhastete Entscheidungen bergen Risiken, die am Ende teuer werden können. Wer Konditionen sorgfältig prüft, seriöse Anbieter wählt und die eigene Rückzahlungsfähigkeit realistisch einschätzt, kann Online-Kredite verantwortungsvoll nutzen und von ihrer Flexibilität profitieren.

FAQ zum Thema online Kredite

Was unterscheidet Online-Kredite von klassischen Bankkrediten?

Online-Kredite werden vollständig digital beantragt und bearbeitet – von der Antragstellung bis zur Auszahlung. Ein persönlicher Termin in der Bankfiliale ist nicht erforderlich, und die Bearbeitung erfolgt in der Regel deutlich schneller.

Wie schnell erhalte ich einen Online-Kredit?

In vielen Fällen erfolgt die Zusage innerhalb weniger Minuten, die Auszahlung meist noch am selben Tag. Bei Sofortkrediten kann das Geld sogar innerhalb weniger Stunden verfügbar sein.

Welche Risiken bergen Online-Kredite?

Das größte Risiko liegt in unüberlegten Entscheidungen. Versteckte Gebühren, teure Zusatzoptionen oder ungünstige Rückzahlungsbedingungen können den Kredit erheblich verteuern.

Wie erkenne ich seriöse Anbieter?

Seriöse Anbieter machen transparente Angaben zu Zinssatz, Laufzeit und Kosten, bieten erreichbaren Kundenservice und verzichten auf Druckmittel wie künstliche Verknappung. Auch unabhängige Vergleichsplattformen helfen bei der Einschätzung.

Wird meine Kreditwürdigkeit geprüft?

Ja. Auch Online-Kredite werden nur nach einer Bonitätsprüfung vergeben – meist über die Schufa oder ähnliche Auskunfteien. Dabei spielen Faktoren wie Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten und Zahlungsverhalten eine Rolle.

Alles auf einen Blick:

• Der P2P Kredit ist ein Kredit zwischen zwei privaten Parteien. Eine Bank oder ein ähnliches Finanzinstitut ist nicht beteiligt.
• Diese Kreditform bietet die Chance auf unkomplizierte Geldbeschaffung oder eine Investition mit guter Rendite. Es gilt zwischen Online-Marktplätzen und sozialeren Modellen zu unterscheiden.
• Bei der Auswahl der P2P Plattform sollten Sie als Kreditgeber und Kreditnehmer auf den Sicherheitsanspruch und die Seriosität der Plattform achten.
• Trotz Prüfung der Bonität durch den Anbieter bestehen Risiken als Anleger, die allerdings das Risiko eines anderen Kredits nicht wesentlich übersteigen.

Begriffserklärung

Ein P2P Kredit ist eine Darlehensform, bei der eine Person einer anderen Person unter bestimmten Konditionen Geld gibt.

Was bedeutet P2P?

P2P bedeutet peer-to-peer. Die Übersetzung für peer ist Kollege oder Gleichgestellter. Demnach ist P2P eine Verbindung unter Gleichberechtigten.

Was ist ein Peer-to-Peer Kredit?

Ein Peer-to-Peer-Kredit, kurz P2P Kredit, ist eine Darlehensform von Mensch zu Mensch. Bei dieser Kreditform verleiht eine Person einer anderen Person Geld.

Banken und andere Finanzinstitute sind nicht beteiligt. Es gibt auch die Option, bei der Privatpersonen Kredite an Unternehmen vergeben.

Diese Art des Darlehens wurde durch das Internet möglich, durch das einzelne Personen miteinander interagieren, sich über Ihre Interessen austauschen und einen Vertrag schließen können. Im Jahr 2006 erhielt Muhammad Yunus den Friedensnobelpreis für seine Idee der Mikrokredite, die auf dem Prinzip der P2P Kredite basiert.

Funktionsweise

P2P Kredite können zwischen zwei sich bekannten Personen oder Unbekannten geschlossen werden. Dabei legen die Kreditgeber meist den Zinssatz fest.

Welche Marktplätze gibt es für P2P Kredite?

Es gibt zwei verschiedene Arten, den Online-Marktplatz und das Family and Friends Prinzip.

Der Online-Marktplatz ermöglicht, dass sich private Kreditgeber und private Kreditnehmer gegenseitig finden. Der Marktplatz, also die Webseite, fungiert dabei als eine Art Auktionshaus. Prinzipiell kann es weitere Zwischenstufen geben, aber beim Vertragsabschluss selbst sind nur die beiden Einzelpersonen beteiligt. Der Geldaustausch findet zwischen zwei Unbekannten statt.

Das Family and Friends Modell stellt die Interessen des Kreditnehmers und Kreditgebers komplett in den Vordergrund. Meist kennen sich beide bereits. Hierbei steht nicht das Suchen und Finden eines neuen Kredits mit bestimmten Konditionen im Vordergrund, sondern die Kooperation und Unterstützung zwischen beiden Parteien. Dieses System setzt auf die soziale Komponente, kennen sich die beiden Parteien doch meistens. Auch das gegenseitige Vertrauen und ein gemeinsames Verständnis über die Bedingungen genießen eine hohe Priorität. Eine besondere Form dieses Modells ist das social lending, bei dem ein bestimmtes Vorhaben unterstützt werden soll. Die Mikrokredite in der Dritten Welt sind genau das.

Eine weitere Form ist das Crowdlending, bei der eine Gruppe in ein Projekt einer Einzelperson Geld investieren kann oder umgekehrt.

Beispiele für P2P Anbieter in Deutschland sind neben den bekannten Auxmoney und Smava noch Lendico, Zencap Crosslend, Bondora Go, Viventor oder Twino.

Wie funktionieren P2P Kredite?

P2P Kredite funktionieren prinzipiell sehr simpel. Eine Privatperson leiht einer anderen Privatperson Geld zu einem bestimmten Zinssatz.

Gerade für Kreditsuchende ergibt sich durch das Marktplatz-Modell die Chance, mehrere Angebote zu vergleichen und das passende auszusuchen. Da Sie in dieser Rolle nicht in gleichem Umfang Sicherheiten bieten müssen, wie bei Bankdarlehen, ermöglicht diese Kreditform die Finanzierung allerlei Vorhaben.

Bei diesen Anbietern werden meist sogenannte payday loans, zu Deutsch Zahltag-Kredite, geschlossen. Diese Darlehen, die als Verbraucherkredite am besten bezeichnet werden können, sind auf eine kurze Zeit beschränkt, meist 7-30 Tage. Auf der Plattform Mintos beispielsweise machen sie über die Hälfte der vollzogenen Transaktionen aus.

Der Zinssatz regelt sich durch Angebot und Nachfrage. In diesem Fall verhandeln der Kreditgeber und der potenzielle Kreditnehmer diesen Wert direkt. Ein Finanzinstitut ist nicht zwischengeschalten. Bei family and friends Modellen wird dieser Schritt aufgrund der Vertrautheit relativ unkompliziert vonstattengehen. Beim Marktplatz-Modell können Sie aus den vorhandenen Angeboten auswählen. Verlangen Sie als Anleger zu hohe Zinsen, müssen Sie diese eventuell anpassen. Fällt als Suchender Ihre Bonität unzureichend aus, können Sie beispielsweise mehr Details zu den Gründen für den Privatkredit preisgeben. So können andere Ihr Risiko besser einschätzen.

Die Plattformen selbst verdienen bei erfolgreich vermittelten Krediten. Das heißt, sobald Sie als Kreditsuchender einen passenden Partner gefunden haben und ein Kreditvertrag zustande gekommen ist.

Wie können Sie einen P2P-Kredit abschließen?

Um einen Kredit abschließen zu können, müssen Sie einen Account bei entsprechenden P2P Anbietern besitzen. Dafür können Sie sich einfach auf der Webseite anmelden. Anschließend werden Ihre Identität, mögliche Schufa-Einträge und weitere Daten überprüft, um eine hohe Sicherheit für andere zu gewährleisten.

Haben Sie keine laufende Privatinsolvenz und nicht zahlreiche Schufa-Einträge, wird Ihr Account verifiziert und freigeschalten. Danach können Sie als Kreditsuchender anonymisiert nach entsprechenden Angeboten recherchieren beziehungsweise inserieren und den für Ihre individuellen Konditionen geeignetsten Kredit wählen. Erlangen Sie eine Einigung mit dem Kreditgeber, erhalten Sie das Geld sowie die Zahlungsmodalitäten.

Als Investor können Sie nach erfolgreicher Anmeldung Ihre Kredite anbieten und die von Kreditsuchenden veröffentlichten Einträge einsehen. Einigen Sie sich mit einem Kreditsuchenden auf einen Vertrag, erhalten Sie zu den festgelegten Konditionen Ihr Geld samt Zinsen zurück. Bei der Rückzahlung des Kredits greift dasselbe Prinzip wie bei einer Bank. Der Kreditnehmer überweist festgelegte Raten zu bestimmten Zeitpunkten, meist in monatlichen Raten.

Die Rendite, die Sie mit einem P2P Kredit erzielen können, richtet sich dabei nach der Risikoklasse und wird von der Plattform festgelegt.

Vorteile und Nachteile

P2P Kredite bieten etliche Vorteile für private Anleger und Kreditsuchende – je nach Interessenlage als Geldanlage oder zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Zur schnellen Geldmacherei eignet sich diese Darlehensform jedoch nicht. Als Investor sollten Sie sich dem Risiko bewusst sein, das Sie aber mit dem gesunden Menschenverstand abwägen können.

Was sind die Vorteile von P2P Krediten?

Beim in Deutschland verbreiteten Auxmoney werden keine Bonitätsabfragen gemacht. Ein Unternehmer muss nicht zwangsläufig einen Geschäftsplan vorlegen wie bei Banken. Aber natürlich macht ein solches Dokument einen seriöseren Eindruck.

Bei den P2P Plattformen erhalten auch Selbstständige und Unternehmer kurzfristig und einfacher Kredite als bei Banken, wenn der potenzielle Kreditgeber die Bonität für ausreichend erachtet. Dies kann zum Beispiel notwendig werden, wenn Ihnen als Handwerker ein Gerät ausfällt und Sie am Ende des Monats auch das Gehalt Ihrer Mitarbeiter bezahlen möchten. Die Bonität wird durch die Online-Plattform bei der Anmeldung mittels Identifikation, Schufa-Eintrag und gegebenenfalls Gehaltsnachweis geprüft.

Ein weiterer Vorteil: Sie können zur Geldanlage in P2P Kredite investieren. Denn einmal angemeldet, generieren Sie ein passives Einkommen. Der Zinssatz und damit die Rendite ist meist profitabler, als bei einer gleichen Geldanlage auf einem Sparbuch und schwankungsresistenter als an der Börse. Dennoch sollten Sie nicht ihr gesamtes Hab und Gut in P2P Plattformen investieren.

Was sind die Nachteile?

Als Kreditnehmer müssen Sie mit hohen Zinsen rechnen. Je nach Laufzeit, Betrag und Ihrer Bonität sind höhere zweistellige Zinssätze üblich. Nicht direkt ein Nachteil, aber eine Frage der Moral ist die ethische Frage. Sie müssen mit sich selbst vereinbaren, ob Sie andere Leute ausnutzen möchten, die Geld benötigen, in dem Sie hohe Zinsen verlangen.

Ein Nachteil für private Investoren mit viel Kapital: Bislang sind nur begrenzte Beträge für einzelne Kredite möglich, bei Smava beispielsweise maximal 50.000 Euro. Großes Investieren ist demnach nicht möglich. Ohnehin macht die Aufsplittung auf kleine Beträge Sinn, da Sie bei einer Nichtrückzahlung nicht so großen Verlust haben, wie bei einer größer investierten Summe.

Vor allem ist es aber keine sichere Investition. Es gibt letztendlich keine Garantie, dass Sie Ihr Geld von der anderen Partei zurückerhalten, auch wenn die Bonität überprüft wird.

Zudem müssen Sie auf Ihre Zinsen, die Sie durch die Kreditvergabe erhalten, Steuern zahlen, sofern Sie den Freibetrag übersteigen.

Sicherheitsfaktoren

Viele Leute sind Neuem gegenüber skeptisch. Geldflüsse über das Internet – da kommen immer wieder Meldungen über Betrügereien auf. Deshalb haben diese P2P Plattformen auch noch keine große Relevanz im Finanzgeschäft. In der Bevölkerung muss das Vertrauen erst noch wachsen.

Wie sicher sind P2P Kredite?

Prinzipiell sind P2P Kredite nicht weniger sicher als andere Kredite.

Aber es besteht immer die Gefahr, dass der Kreditnehmer die Summe nicht tilgen kann und Sie einen Verlust erleiden. Denn einem nackten Menschen können Sie nichts aus der Tasche ziehen. In welchem Umfang dann die P2P Plattform haftet, ist unterschiedlich und am besten vorab in den AGBs nachzulesen.

Weitere Risikofaktoren sind eine Wirtschaftskrise in dem Land, in dem Sie die Darlehen investieren, wodurch es zu Kreditausfällen oder Zahlungsausfällen kommen kann.

Zudem kann eine solche Plattform auch pleitegehen, was mit dem Plattformrisiko bezeichnet wird. Wie es um Ihr Geld in diesem Fall bestellt ist, bliebe abzuwarten. Es lohnt sich also, aufmerksam die Wirtschaftslage und Seriosität der Plattform zu prüfen, bevor Sie Ihr Geld dort investieren. Einen Hinweis bieten meist die AGBs und FAQs der Plattform.

Ohnehin sollten Sie nur einen Bruchteil Ihres Kapitals in diese Form des social lending investieren und auf verschiedene Plattformen verteilen.

Welche Maßnahmen gibt es zur Sicherheit?

Um die Sicherheit für Kreditgeber und Kreditnehmer zu erhöhen, erheben seriöse P2P Plattformen bei der Anmeldung verschiedene Daten. So wird eine verlässliche Bonität gewährleistet. Zudem arbeiten diese großen deutschen Plattformen wie Smava oder Auxmoney mit Banken zusammen.

Bedenken Sie also: Je mehr Sie an persönlichen Daten eingeben müssen, desto mehr werden Sie überprüft, aber desto mehr liegt der Plattform die Transparenz der beteiligten Personen am Herzen. Dies spricht wiederum für Seriosität. Je strenger die Voraussetzungen also sind, desto sicherer ist der Kredit.

Als Kreditvergeber können Sie sich neben der Bonitätsprüfung auch eine detailliertere Beschreibung des Grundes für den Kredit geben lassen. So lässt sich ein mögliches Ausfallrisiko eines Kredits besser einschätzen.

Wer einen Kredit benötigt, sollte sich immer bei der Bank über Darlehensoptionen erkundigen. Gerade Onlinebanken bieten mitunter auch sehr lukrative Angebote. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob die Konditionen Ihren finanziellen Möglichkeiten entsprechen beziehungsweise andere Angebote besser sind, suchen Sie einen Finanzberater auf.

Fazit

Der P2P Kredit ist eine Form des Darlehens zwischen zwei privaten Parteien auf einer Online-Plattform, bei der der Kreditsuchende trotz Schufa-Eintrag kurzfristig Geld erhalten kann. Für Anleger verspricht dieses Modell ebenfalls eine gewinnbringende Investition mit guter Rendite. Denn werden die Angebote angenommen, erhalten Sie als Investor auf den Kredit Zinsen. Wer in Zeiten niedriger Zinsen für das Sparbuch dennoch das hohe Risiko von Aktien scheut, besitzt damit eine Alternative für passives Einkommen. Um das Risiko für einen Ausfall der Rückzahlung zu minimieren, übernimmt die P2P Plattform die Bonitätsprüfung. Zusätzlich sollten Sie Ihren gesunden Menschenverstand nutzen und nicht all Ihr Kapital in einen Kredit investieren. Um sich gegen eine Pleite der Plattform abzusichern, sollten Sie die AGBs lesen.

Eine Ausbildungsversicherung ist eine Art kapitalbildende Lebensversicherung mit Risikoschutz. Für einen festgelegten Zeitraum wird regelmäßig Geld in einen Fond eingezahlt, dessen Endsumme dann beim Erreichen eines bestimmten Alters des Bezugsberechtigten oder dem Beginn einer Ausbildung ausgezahlt wird.

Plant Ihr Kind, eine Ausbildung, ein Studium oder den Führerschein mit Erreichen der Volljährigkeit zu absolvieren, kommen immense Kosten auf Ihren Sprössling zu. Eine Ausbildungsversicherung stellt eine sichere Möglichkeit dar, für Ihre Kinder vorzusorgen und Kapital für etwaige Wünsche und Ziele zu sparen. Sie können die Endsumme zum Beginn einer Ausbildung oder einem bestimmten Geburtstag für Ihr Kind auszahlen lassen. Dank des Risikoschutzes erhält der Bezugsberechtigte auch bei einem Todesfall die zuvor festgesetzte Summe. Erfahren Sie auf Finanzberater.net weitere Vorteile, Kosten und Hinweise zum Abschluss einer Ausbildungsversicherung.

Ausbildungsversicherung und Kapitallebensversicherung: Worin liegt der Unterschied?

Vorteile: Was leistet eine Ausbildungsversicherung?

Die Kinderausbildungsversicherung ist eine Lebensversicherung mit Geldanlage und Risikoschutz. Sie zahlen monatlich einen Betrag in einen Fond, so dass bei Vertragsende die festgelegte Summe plus möglicher Überschüsse an Ihr Kind ausgezahlt werden kann. Sparverträge für Kinder haben den Vorteil, dass Sie zukunftsorientiert und regelmäßig Geld sparen und Ihren Kindern so ein teures Studium oder andere Wünsche erfüllen können.

Gleichzeitig bietet die Ausbildungspolice individuelle Anpassung und Dynamik. Sie können den einzuzahlenden Betrag nach einer gewissen Zeit erhöhen, wenn Sie dies wünschen. Das Besondere an dieser Versicherungsform ist, dass die Zielsumme auch beim Versterben des betreffenden Elternteils zum vereinbarten Zeitpunkt ausgezahlt wird. Sie ermöglichen Ihrem Nachwuchs dadurch Unabhängigkeit und Sorglosigkeit. Dank der Ausbildungsversicherung können sich Ihre Kinder auf ihre Ausbildung oder das Studium konzentrieren, ohne von BAfÖG oder einem Nebenjob abhängig zu sein. Sie können zudem auch Beitragspausen erhalten, wenn dies Ihr Vertrag ermöglicht. Daher ist die Ausbildungsversicherung eine praktikable Geldanlage für Kinder.

Was kostet eine Ausbildungsversicherung?

Die Kosten für die Ausbildungsversicherung hängen von Ihren monatlichen Beträgen und der gewünschten Endsumme ab. Sie können schon mit wenigen Euro monatlich beginnen. Die Höhe der Rendite ist außerdem von der Guthabenverzinsung und den fälligen Gebühren abhängig. Da die Kinderausbildungsversicherung auch über einen Risikoschutz verfügt, hängt die Höhe der Beträge auch vom Alter des Einzahlers ab. Je älter der Versicherungsnehmer, desto höher die monatlichen Beiträge und desto weniger Geld fließt von den monatlichen Raten in die Kapitallebensversicherung.

Was passiert im Todesfall der Eltern?

Die Ausbildungspolice verfügt über einen Risikoschutz, das heißt bei einem Todesfall zahlt der Versicherer die fortlaufenden Beiträge. Der Vertrag läuft weiter und somit kann die festgesetzte Versicherungssumme trotz Todesfall an den Bezugsberechtigten ausgezahlt werden.

Ist die Ausbildungsversicherung für Kinder steuerlich absetzbar?

Steuerlich gesehen gehören die Beiträge der Ausbildungspolice zu den Vorsorgeaufwendungen. Daher sind diese auch steuerlich abzugsfähig. Es gibt jedoch einen abzugsfähigen Höchstbetrag für diese Aufwendungen. Ist der Höchstbetrag bereits durch andere Versicherungen erreicht, können Sie die für das Kind abgeschlossene Ausbildungsversicherung nicht mehr steuerlich absetzen.

Welche Nachteile hat eine Ausbildungsversicherung?

Eine Ausbildungsversicherung ist durchaus zeitgemäß und sinnvoll, allerdings verursacht sie auch hohe Kosten und verspricht nur eine niedrige Rendite. Zwar legen viele Versicherungen einen Garantiezins fest, jedoch besteht keine Garantie über die Höhe möglicher erwirtschafteter Überschüsse. Auch der Abschluss und die Verwaltung des Vertrags kostet Geld. Je nachdem wie alt der Versicherungsnehmer ist, sind auch hier mit höheren Beitragszahlungen zu rechnen. Sie sind auch relativ unflexibel mit einer Ausbildungsversicherung, da eine spontane Kündigung hohe Kosten und Gebühren zur Folge hat.

Wie sicher ist das Geld in einer Ausbildungsversicherung?

Grundsätzlich sollten Kapitalanlagen und Kundengelder stets vor möglichen Marktschwankungen an den Kapitalmärkten geschützt sein. Allerdings sind die angegebene „Nettorendite“ und auch der Mindestzins nicht in jedem Fall sicher. Je nach Versicherungsgesellschaft hängen die Rendite mit den durchschnittlichen Zuwächsen der Versicherung zusammen. Sinkt also der Wert der Gesellschaft auf dem Aktienmarkt und die Umsätze verschlechtern sich, kann dies Auswirkungen auf Ihre Ausbildungsversicherung haben. Eine Wertgarantie gibt es daher bei einigen Gesellschaft nicht.

Kann die Ausbildungsversicherung gepfändet werden?

Ist der Versicherungsnehmer stark verschuldet, so kann auch die Ausbildungsversicherung gepfändet werden. Die gesparte Summe ist zwar nicht für das Elternteil, sondern ein bezugsberechtigtes Kind gedacht, dennoch läuft die Versicherung unter dem Namen des jeweiligen Elternteils. Dementsprechend kann das gesparte Kapital im Fall einer Pfändung auch eingezogen werden.

Was muss man bei Abschluss einer Ausbildungsversicherung beachten?

Wenn Sie eine Ausbildungspolice abschließen möchten, sollten Sie einiges vorab beachten und sich gründlich informieren.

• Zu Beginn müssen Sie sich für einen Anbieter der Ausbildungsversicherung entscheiden. Hierzu sollten Sie verschiedene Anbieter vergleichen und zwischen den Testsiegern wählen. Das beratende Gespräch mit einem Fachmann kann sehr nützlich sein, um sich einen guten Überblick zu verschaffen und eine Entscheidungshilfe zu haben.

• Behalten Sie in jedem Fall die Gebühren der Versicherung im Auge und achten Sie auf eine garantierte Versicherungssumme, die am Ende ausgezahlt werden muss. Laut Ökotest bieten Ausbildungsversicherungen der Debeka, HUK, PB Leben, Provinzial Nord-West und die WGV die besten Leistungen. Diese Testsieger schaffen gute garantierte Beitragsrenditen. Auch andere Versicherungen, wie die der Sparkasse, DEVK, Ergo oder Allianz, werben mit hohen Mindestzins, Risikoschutz und Flexibilität.

• Beachten Sie jedoch beim Abschluss auch die Regelungen einer möglichen Kündigung der Ausbildungsversicherung. Wenn Sie Ihre Kinderausbildungsversicherung kündigen wollen, verlieren Sie meist viel Geld. Je nachdem wie lange Sie schon in Ihre Versicherung eingezahlt haben, bleibt Ihnen am Ende durch eine frühzeitige Kündigung und Folgegebühren kaum etwas übrig.

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Wann sollte man mit der Ausbildungsversicherung beginnen?

Damit die Ausbildungsversicherung auch sinnvoll ist und eine ansehnliche Summe angespart werden kann, sollten Sie die Police so früh wie möglich abschließen. Es wird empfohlen, zur Geburt des Kindes oder in den ersten Jahren eine Ausbildungsversicherung abzuschließen. Diese kann dann über zwanzig bis fünfundzwanzig Jahre laufen und einen beträchtlichen Betrag ansammeln.

Wer ist der Versicherungsnehmer der Ausbildungsversicherung?

Versicherungsnehmer bei einer Ausbildungsversicherung ist die Person, die die Versicherungsbeiträge zahlt. Dies können die Eltern, Großeltern oder andere Verwandte sein. Versicherungsnehmer und die versicherte Person sind in der Regel ein und dieselbe Person. Der Versicherungsnehmer übernimmt alle Rechte und Pflichten, die aus dem Vertrag hervorgehen.

Wer erhält das Geld der Ausbildungsversicherung?

Bei einer Ausbildungsversicherung ist der Bezugsberechtigte Ihr Kind, welches bei Vertragsende die festgelegte Versicherungssumme erhalten soll.

Können Großeltern eine Ausbildungsversicherung für ihre Enkelkinder abschließen?

Auch Großeltern können für Ihr Enkelkind eine Ausbildungsversicherung abschließen. Sie können sich selbst, aber auch ein Elternteil des Kindes als versicherte Person eintragen lassen. Ihr Enkelkind wird als Bezugsberechtigter in Ihrer Ausbildungsversicherung eingetragen.

Tagesgeld beschreibt Erspartes, dass Sie auf einem Tagesgeldkonto zum aktuellen Tagesgeldzins anlegen. Dieses Geld steht Ihnen täglich zur freien Verfügung und kann jederzeit flexibel auf Ihr Girokonto überwiesen und genutzt werden.

Möchten Sie für einen anstehenden Urlaub sparen oder sich schon mit Hinblick auf die Rente etwas auf die hohe Kante legen, dann werden Sie Ihr Geld höchstwahrscheinlich bei einer Bank anlegen, um von den Zinsen und der Sicherheit zu profitieren. Im Gegensatz zu Festgeldkonten bieten Tagesgeldkonten den Vorteil der täglichen Verfügbarkeit und Flexibilität. Erfahren Sie auf Finanzberater.net alle wichtigen Informationen zur Eröffnung, den Vorteilen und der Kündigung eines Tagesgeldkontos.

Was ist der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld?

Das Tagesgeldkonto ähnelt dem Girokonto, nur können Sie hier keine Überweisungen tätigen oder Geld über den Bankautomaten abheben. Tagesgeldkonten werden kostenlos und separat eröffnet und können somit auch jederzeit kostenlos gekündigt oder gewechselt werden. Eine Kündigungsfrist haben Tagesgeldkonten nicht, so dass Sie jederzeit uneingeschränkt auf Ihr Kapital zugreifen können. Ihnen wird eine hohe Sicherheit durch gesetzliche und meist noch zusätzlicher, freiwilliger Einlagensicherung geboten. Bei Festgeldkonten wird Kapital längerfristig zu einem festen Zinssatz angelegt, das erst nach einer gewissen Kündigungsfrist wieder genutzt werden kann. Anders als beim Festgeldkonto können die Tagesgeldzinsen für das Guthaben variieren und sich auch im Laufe der Kontoführung verändern. Die Zinsen werden Ihnen entweder monatlich oder jährlich gut geschrieben.

Für welche Sparziele lohnt sich ein Tagesgeldkonto?

Das Tagesgeldkonto eignet sich für flexible Kapitalanlagen mit kurzfristigen Zielen oder als Notfallreserve. Möchten Sie für eine Reise, ein neues Auto oder die anstehende Hochzeit sparen, dann ist das Tagesgeldkonto die ideale Variante für Sie. Mit diesen flexiblen Konten können Sie Ihr Kapital beim Wachsen beobachten und Ihre Ziele jederzeit organisieren und umplanen. Natürlich eignet sich das Konto auch für langfristige Ziele und Planungen. Grundsätzlich gilt: Wer langfristig Geld anlegen möchte, zum Beispiel für die Altersvorsorge, und über entsprechendes Kapital verfügt, kann mithilfe eines Festgeldkontos Zinsen erwirtschaften. Restliches Kapital kann auf einem Tagesgeldkonto Zinsen einbringen und gleichzeitig für den Notfall griffbereit sein.

Wie sicher ist das Geld auf einem Tagesgeldkonto?

Das Tagesgeldkonto ist genauso wie andere Kontotypen durch die Einlagensicherung auf mehreren Ebenen geschützt. Die Eigenkapitalvorschriften verpflichten Banken, finanziell auf Notfälle vorbereitet zu sein, so dass Sie zum Beispiel bei einem Bankrott der Bank dennoch Ihre Einlagen erhalten. Es gibt außerdem weitere Einlagensicherungen, die von Bankverband zu Bankverband unterschiedlich ausfallen. Sie sind mit einem Tagesgeldkonto also entsprechend abgesichert und müssen sich bei Notfällen nicht um Ihr Kapital sorgen.

Wie eröffne ich ein Tagesgeldkonto?

Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos erfolgt schnell und einfach. Sobald Sie den passenden Anbieter gefunden haben können Sie direkt in der Bankfiliale oder per Post Ihren Antrag für ein neues Tagesgeldkonto abgeben. Entsprechende Anträge finden Sie einfach auf der Website des jeweiligen Bankunternehmens. Gegebenenfalls muss Ihre Identität mittels Personalausweis in der Postfiliale vor dem Absenden überprüft werden. Einige Banken bieten auch den Service der Online-Anmeldung an. Hierzu führen Sie ein kurzes Gespräch mit einem Bankmitarbeiter per Webcam, um Ihre Identität zu bestätigen. Nachdem Sie Ihre Zugangsdaten erhalten haben, können Sie Einzahlungen per Banküberweisung auf Ihr Tagesgeldkonto vornehmen.

Wie finde ich das richtige Tagesgeldkonto?

Um in der Masse an Angeboten von Tagesgeldkonten und Zinssätzen nicht unterzugehen, bietet es sich an mittels Vergleichsseiten im Internet oder mithilfe eines Finanzberaters aktuelle Trends und Angebote durchzusehen. Tagesgeld.de ist eine solche Plattform, die in Form von Tabellen und Vergleichsrechnern ihren Kunden eine aktuelle Übersicht zum Vergleichen von Tagesgeld-Angeboten ermöglicht. Es wird empfohlen, die Angebote und Konditionen betreffs der Zinssätze oder Einlagensicherung der einzelnen Bankunternehmen genau auszuwerten, um am Ende auch die richtige Entscheidung zu treffen.

Muss ich meine Bank wechseln, wenn ich ein Tagesgeldkonto woanders eröffnen möchte?

Das Tagesgeldkonto verläuft unabhängig von Ihrem Girokonto oder jedem anderen Konto, das Sie haben. Sie können Ihr Tagesgeldkonto demnach einfach und schnell immer wieder wechseln und somit zeitlich begrenzte Angebote anderer Banken nutzen. Hierbei müssen Sie ein neues Tagesgeldkonto bei dem gewünschten Bankunternehmen eröffnen und das Guthaben des alten Kontos auf Ihr Referenzkonto, zum Beispiel das Girokonto, überweisen. Das vorherige Tagesgeldkonto kann dann entsprechend der Richtlinien gekündigt werden und das Guthaben auf das neue Tagesgeldkonto überwiesen werden. Diese Umbuchungen können Sie selbst vornehmen per Banküberweisung. Der Zwischenschritt über das Referenzkonto ist hierbei unvermeidlich.

Kann ich eine beliebige Summe als Tagesgeld anlegen?

Je nach Bankinstitut gibt es bestimmte Mindesteinlagen, wie zum Beispiel 2.500 bis 5.000 Euro, die zur Eröffnung eines Tagesgeldkontos vorzuweisen sind. Viele Unternehmen verzichten jedoch auf solche Anforderungen, so dass Sie auch mit nur 10 Euro ein Tagesgeldkonto eröffnen und entsprechende Zinsen erwirtschaften können. Ähnlich hält es sich mit den Maximaleinlagen. Auch hier gibt es Bankinstitute, die keine Anforderungen stellen, wobei die meisten Unternehmen eine Obergrenze festgelegt haben. Ausgehend von Ihrem Anlagebetrag können Sie gezielt mithilfe eines Finanzberaters nach den passenden Angeboten suchen. Beachten Sie, dass ab einem gewissen Zinsertrag Steuern anfallen.

Können auch Minderjährige ein Tagesgeldkonto eröffnen?

Das Tagesgeldkonto bietet sich auch für Minderjährige und Kinder zum Sparen an. Ein Kindertagesgeldkonto bietet die Möglichkeit, Geld anzulegen, Zinsen zu erwirtschaften und im Notfall doch Zugriff auf das Ersparte zu haben. Gleichzeitig ist ein flexibler Wechsel von Tagesgeldkonten oder auch eine Kündigung jederzeit möglich. Viele Banken bieten Ihnen Kindertagesgeldkonten an. Es gibt allerdings auch einige Institute, die diesen Service nicht vertreten. Die Eröffnung eines solchen Tagesgeldkontos erfolgt unter Zustimmung und Vollmacht des Vormundes der Minderjährigen. Auch hier müssen die Identitäten des Vormundes und des Kindes sowie eine Geburtsurkunde des Kindes nachgewiesen werden.

Tagesgeldkonto kündigen: Wann und wie?

Sie können Ihr Tagesgeldkonto schnell und einfach jederzeit kündigen. Beobachten Sie die Zinssätze anderer Unternehmen und vergleichen diese mit Ihrer Bank, dann scheint ein Wechsel vielleicht profitabel und wird wärmstens empfohlen. Haben Sie keinen Gebrauch mehr für Ihr Tagesgeldkonto, da Sie Ihr Erspartes in nächster Zeit nutzen, um sich den Urlaub Ihrer Träume zu erfüllen oder das Ja-Wort zu geben, dann sollten Sie ebenfalls über eine Kündigung des Tagesgeldkontos nachdenken. Ob Sie es nicht mehr brauchen oder das Tagesgeldkonto wechseln möchten, um den besseren Zinssatz einer anderen Bank zu nutzen, eine Kündigung ist verpflichtend.
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Welche Kündigungsfristen gelten für Tagesgeldkonten?

Das Tagesgeldkonto unterliegt keinen Kündigungsfristen. Daher können Sie Ihr Konto jederzeit ohne Zinsverlust kündigen. Vergessen Sie bei der Kündigung aber, nicht den Freistellungsauftrag auf Null zu setzen, um Ihren maximal zur Verfügung stehenden Freibetrag bei dem neuen Tagesgeldkonto einsetzen zu können.

In welcher Form muss ich das Tagesgeldkonto kündigen?

Die Kündigung des Tagesgeldkontos erfolgt schriftlich und per Post. Hierzu bieten viele Bankunternehmen auch vorgefertigte Kündigungsformulare an. Sie können die Kündigung auch selbst verfassen. Hierbei reicht zumeist ein Dreizeiler mit Angaben Ihrer Adresse, Kundennummer und der Kündigungsaufforderung. Zum Ende Ihrer Kündigung unterzeichnen Sie mit Ihrer Unterschrift, um die Kündigung auch rechtskräftig zu machen.

Die Finanzkrise der Jahre 2007/2008 liegt zumindest gefühlt schon lange hinter uns. Trotzdem ist es an den Kapitalmärkten nicht wirklich ruhig geworden. Besonders die Staatsschulden haben in den letzten Jahren regelmäßig Ökonomen beschäftigt. Und über Jahre hat man zusehen können, wie die Zentralbanken – allen voran die EZB (Europäische Zentralbank) – an der Zinsschraube gedreht haben. Zuletzt sorgte die EZB mit ihrer Zinssenkung auf 0 Prozent für Aufsehen. Das Problem: Was die Wirtschaft in der Eurozone ankurbeln soll, ist für Verbraucher eine Herausforderung. Gerade das Zinssparen ist in den letzten Jahren zunehmend schwerer geworden.
Die Zentralbank wird für ihre Entscheidungen und die Auswirkungen einer „Politik des billigen Geldes“ immer wieder kritisiert. Denn die Folgen bekommen derzeit Sparer massiv zu spüren. Betrachtet man beispielsweise die Entwicklung der Guthabenzinsen für Einlagen mit einer Kündigungsfrist von bis zu drei Monaten, hat sich das Zinsniveau laut Bundesbank zwischen Februar 2015 bis Februar 2016 um etwa ein Drittel reduziert. Mittlerweile ist die Entwicklung so dramatisch, dass Banken sogar einige der bislang kostenlos angebotenen Leistungen abschaffen wollen. Aktuell geht es an dieser Stelle unter anderem um das Girokonto. Auf was werden sich Bankkunden hier einstellen müssen? Wird bald auch das Abheben von Bargeld am Automaten Geld kosten?

EZB-Leitzinsen und ihre Wirkung

In letzter Zeit wird immer wieder über die Europäische Zentralbank und deren Zinspolitik geredet. Klar ist, dass der niedrige Leitzins für alle Verbraucher Folgen hat – und zwar negative als auch positive. Allerdings verschließt sich vielen Bürgerinnen und Bürgern der genaue Grund, warum beispielsweise das Sparen schwieriger wird oder Banken den Gürtel enger schnallen.

Über Refinanzierungsinstrumente ermöglicht die EZB beispielsweise Banken, sich mit Liquidität zu versorgen. Ist dieses Geld billig, sind die Institute nicht auf das Vermögen des „kleinen Mannes“ angewiesen. In den letzten Jahren war deshalb nach jeder Zinsentscheidung der EZB ein deutliches Minus bei den Sparzinsen, etwa für:

• Sparbuch
• Tagesgeld
• Festgeld

zu spüren. Letztlich sind von einer negativen Entwicklung bei Anlagezinsen und Renditen nicht nur Sparer betroffen. Auch institutionelle Anleger wie Versicherungen sitzen in diesem Boot. Gleichzeitig hat sich in den letzten Jahren auch deutlich gezeigt, dass Verbraucher von dieser Politik profitieren können.

Der Grund: Die Banken haben den Sollzins ihrer Kredite nach unten angepasst. Dieser offensichtliche Pluspunkt wirkt sich inzwischen auf die Banken nachteilig aus.

Wie wirkt sich das auf Girokonten und ihre Gebühren aus?

Der Grund dafür, dass Banken sich einem zunehmenden Spannungsfeld gegenübersehen, ist das sogenannte Zinsdifferenzgeschäft. Hierbei handelt es sich um einen recht einfachen Zusammenhang: Banken bekommen Geld von Kunden (Sparbuch, Tagesgeld etc.), das sie niedrig verzinsen. Gleichzeitig verleihen die Kreditinstitute Darlehen, welche mit einem höheren Kreditzins belastet werden.

Hierdurch entsteht der Bank ein Zinsgewinn (Sollzins aus dem Kredit minus Guthabenzins) – das Plus aus dem Zinsdifferenzgeschäft. Aber: Da der Guthabenzins bereits extrem niedrig ist und die Kreditzinsen in letzter Zeit ebenfalls fielen, reduziert sich der Ertrag aus dem Zinsdifferenzgeschäft, welche letztlich eine wichtige Einnahme der Banken ist. Dieses Marktumfeld hat umso stärkere Auswirkungen, je weniger sich eine Bank im Investmentbanking engagiert.

Im Ergebnis schrumpfen die Einnahmen der Kreditinstitute. Die Folge: Entweder werden die Kosten des operativen Geschäfts – etwa durch Entlassungen – reduziert oder an anderer Stelle Einnahmen generiert. Dies führt ganz zwangsläufig zu der Erkenntnis, dass derzeit noch kostenfreie Leistungen der Banken in Zukunft auf dem Prüfstand landen können. Und was dies bedeutet, dafür reicht die Fantasie der meisten Bankkunden wahrscheinlich aus.

Gibt es noch kostenlose Konten?

Bislang war im Zusammenhang mit der EZB-Politik vor allem von den Auswirkungen auf die Spareinlagen die Rede. Seit einiger Zeit kursieren aber immer ungewöhnlichere Ideen in den Medien und in der Branche. Eine der wahrscheinlich kuriosen Ideen ist das sogenannte „Helikoptergeld“. Hierbei geht es darum, dass Geld schlicht verschenkt wird, um so die Wirtschaft – durch eine höhere Verbrauchernachfrage – anzukurbeln.

Das Ergebnis – so zumindest die Idee – sind Wirtschaftswachstum und höhere Preise. Beides liegt im Interesse der EZB. Auf der anderen Seite denkt man bei Banken inzwischen immer stärker darüber nach, das kostenlose Girokonto unter den Tisch fallen zu lassen. Bei einigen Kreditinstituten hat man dieses Angebot schon länger aus dem Programm genommen. Andere Banken halten zwar noch daran fest, planen allerdings – so legen es zumindest Medienberichte nahe – bereits den Ausstieg. Nach Internet-Informationen aus dem Kontovergleich gibt es aktuell noch einige Direktbanken, die kostenlose Girokonten zur Verfügung stellen.

Letztlich bleibt es scheinbar nur eine Frage der Zeit, bis man sich als Verbraucher auf Kontoführungsgebühren – und zwar flächendeckend – einstellen muss. Vorerst scheint es hier aber nur um die Kontoführungsgebühren zu gehen. Ob es zum Gebührenschock etwa bei Bargeldverfügungen am Automaten kommt, bleibt letztlich abzuwarten. Hier werden wahrscheinlich nicht nur die Banken, sondern eventuell auch die Gerichte ein Wörtchen mitzureden haben. Vorerst findet man aber noch Konten ohne Kontogebühren.